Нельзя просто так взять и купить понравившуюся вещь, уверен Алексей Ларин, менеджер продукта крупной IT-компании. Десять лет он каждый месяц откладывал три четверти своего дохода, тратил по несколько дней, чтобы найти самую большую скидку в интернете, оформлял карточки всех банков, чтобы увеличить кэшбэк, — и к 30 годам купил квартиру в любимом районе Москвы. О том, как жить так, чтобы ни за что не переплачивать и при этом ни в чем себе не отказывать, Алексей рассказал Reminder.

С чего все началось

Почему я вообще начал так обращаться со своими финансами? Все, как водится, идет из детства. В 90-е моя семья жила довольно зажиточно — у папы был бизнес в Москве. Но когда мне было 10, папа от нас ушел, бизнес развалился, и с финансами стало туго. Мама после многолетнего перерыва устроилась продавцом-консультантом. Нам все время не хватало денег, я завидовал сверстникам, у которых были модные кроссовки, рюкзаки, айподы и техника дома. Думаю, именно тогда у меня развился культ потребления — я постоянно мечтал о каких-то шмотках.

У меня были некоторые проблемы со здоровьем, и я занимал деньги у друзей и родственников на разные обследования, потому что мама не могла позволить себе таких расходов. Это привело к тому, что к 18 годам у меня образовался приличный долг — порядка 200 тысяч рублей при средней зарплате тысяч в 30. К тому же, я поступил на коммерческое отделение в институте, которое тоже должен был оплачивать сам.

Чтобы как-то это вывозить, я устроился на три работы: грузчиком, бариста и ассистентом в продакшне. За год я раздал долги и уволился с адской работы грузчика. Быть бариста мне очень нравилось —  в антикафе, где я работал, была клевая тусовка, которая заменяла мне студенческую среду. Но платили там копейки: 100 рублей в час, то есть 800 рублей за полный рабочий день. В какой-то момент я понял, что денег не хватает даже просто на жизнь, и плюсом к двум работам устроился еще и продавцом в магазин одежды Uniqlo. Там платили сравнительно неплохие деньги, плюс я в качестве приятного бонуса мог покупать вещи по экстремально низкой цене — потому что первым узнавал про уценки и распродажи. А еще мне нравилась философия этого бренда. Я был доволен жизнью, но часто работал по семь дней в неделю с утра до вечера, а денег на какие-то крупные покупки вроде айфона мне все равно не хватало.

Как я экономлю каждый день — и ни в чем себе не отказываю

В тот период у меня сформировалось бережное отношение к деньгам — потому что доставались они мне непросто. И ряд правил, по которым я живу до сих пор.

1. Я очень четко ощутил корреляцию между тем, сколько я трачу и сколько ради этого работаю. Мне казалось очень глупым покупать вещь, которая стоила месяца моей жизни. Тогда я открыл для себя Авито. Внезапно я понял, что можно покупать почти новые вещи за половину стоимости. Так, например, я купил iPhone в идеальном состоянии у очень аккуратной девушки за 18 000 рублей в упаковке тогда как новый тогда стоил около 30 000 (тогда только вышли модели 4 и 4S). И чувствовал себя абсолютно так же, как мои друзья с новыми айфонами из магазинов.

2. На Авито я начал не только покупать, но и продавать. Я человек очень аккуратный, и это позволяет мне выгодно использовать вторичный рынок. Я могу купить телефон, наклеить на него защитное стекло, надеть чехол и через два с половиной года он будет как новенький. В итоге я покупаю себе iPhone не за 100 000 рублей, а за 20 000, которые мне нужно добавить к сумме, оставшейся от продажи моего айфона предыдущей модели. Или вот недавно я продал кроссовки, которые пять лет назад купил за 3000 рублей, за тысячу. Это отличная экономика пользования вещами и, к тому же, забота об экологии.

3. После работы в Uniqlo я уже никогда не покупал зимние вещи зимой, а летние — летом. Я понял, что продавцы часто отдают товар в конце сезона или в межсезонье почти за бесценок, с реальными скидками в 50-70%, потому что им просто нужно разгрузить склады. И начал практиковать долгосрочное планирование: допустим, этим летом мне есть, в чем ходить, но в конце августа я покупаю себе вещи на следующее лето. Купить велосипед зимой или сноуборд летом, когда они, по сути, никому не нужны — тоже хорошая идея. Я стал похож на хорька, который тащит к себе в нору все что ни попадя, но на длинной дистанции это отличная стратегия.

4. Постепенно у меня сформировалась привычка перед покупкой чего угодно мониторить все возможные варианты и обязательно находить эту вещь дешевле, чем в офлайне или магазине, который первым советует поисковик. Это превратилось в своего рода челлендж — мне уже было неинтересно просто пойти и купить. Например, недавно у моего хорошего друга был день рождения, и я знал, что он коллекционирует наборы Lego по мотивам «Звездных войн». Начал искать – по первой ссылке, которую мне выдал поисковик, цена на нужный набор была 15 000 рублей. Поискал еще чуть-чуть и нашел его же по какой-то суперскидке «только здесь и сейчас» в «Детском мире» за 6800. Но просто скидки мне уже было недостаточно — я полез на Авито и нашел людей, которые за символические деньги продают свои бонусные баллы в разных магазинах. Так за 200 рублей я получил скидку еще в 1500 рублей за счет купленных баллов. Перед самой покупкой я нашел банковскую карточку, по которой у меня был кэшбэк за покупки детских товаров. В итоге за этот набор я заплатил 4800 рублей вместо стартовых 15 000.

5. Кстати о кэшбэке: я его обожаю. И, честно говоря, не понимаю людей, которым лень завести несколько бесплатных карточек, которые ежемесячно будут возвращать им часть потраченных денег просто так. И хотя с каждым месяцем в целом по рынку кэшбэк становится все менее щедрым, конкуренция остается высокой, появляются новые банки, которые делают хорошие предложения. Перед каждой крупной покупкой (от нескольких тысяч) я захожу по очереди во все банковские приложения и смотрю, какой банк дает лучшие условия в этой категории. А в конце каждого месяца у меня целый ритуал — выбирать кэшбэки во всех банках. Мне этот процесс доставляет удовольствие и помогает сэкономить пару, а иногда пару десятков тысяч в месяц, если были крупные покупки.

6. Продукты я всегда заказываю онлайн — мне абсолютно не уперлось тратить свою жизнь на то, чтобы идти до магазина, ходить по рядам, возвращаться и подниматься с пакетами на третий этаж без лифта. Тем более, что за меня это могут сделать бесплатно. Магазинам выгодно наращивать долю онлайн-заказов, поэтому они соревнуются в «плюшках», которые дают покупателю в интернете. Я всегда заказываю там, где за доставку не берут денег, и каждый раз нахожу промокоды минимум на 10-20% скидки. Получается, магазин делает за меня всю работу и еще и продает дешевле, чем тем, кто дошел до него ногами. Еще один лайфхак — я стал часто выбирать продукты под собственными торговыми марками супермаркетов. Они зачастую дешевле, чем другие товары такого же уровня качества, просто потому что в их стоимость не вложены затраты на маркетинг бренда. Если мне нравится какой-то продукт, я смотрю не на его состав, а на производителя, и ищу его же товары в других магазинах. Бывает, что во «Вкусвилле», например, молоко стоит 150 рублей, а в каком-нибудь «Магните» молоко того же производителя — 75 рублей. Благодаря этому я серьезно экономлю на продуктах: в месяц на еду у нас с женой уходит около 15 000-20 000 рублей. При том, что мы почти ни в чем себе не отказываем и не покупаем самое дешевое: холодильник всегда забит продуктами хорошего качества.

7. Такой образ жизни позволял мне каждый месяц откладывать 50-70% зарплаты. Это звучит экстремально, я знаю, но опять же — я не отказываю себе почти ни в чем, а иногда из-за своей любви к экономии даже пользуюсь роскошествами, на которые вряд ли решился бы сам. Например, заказываю такси не эконом-, а бизнес-класса, потому что кэшбэк на некоторых картах покрывает мне до 2500 рублей в месяц в «Яндекс.Такси». 

8. У меня нет машины, и это мой осознанный выбор. Комфортная машина сейчас стоит около 3 млн рублей. Плюс бензин, страховка, обслуживание — накидываем сверху еще 30-40 тысяч в месяц. Если перевести эти деньги на пользование в течении 2-3 лет, то можно кататься на такси бизнес-класса хоть каждый день. А если мне нужно поехать куда-то, куда такси не довезет, я арендую каршеринг.

8. Конечно, в разные периоды жизни у меня была разная зарплата, но в долях я всегда старался тратить не больше трети того, что получаю. Я все-таки уволился с низкооплачиваемой работы баристы и остался в продакшне, а оттуда ушел сначала в рекламу, потом в IT. Кстати, на этот счет у меня тоже есть стратегия: я довольно быстро понял, что с точки зрения роста дохода выгоднее менять работу каждые 2-3 года, чем идти в одной компании по классической карьерной лестнице. По крайней мере, в IT это точно работает. Это удивительно и не совсем логично — ведь по идее работодателю выгодно вкладываться в одного человека, который растет внутри, хорошо знает процессы и команду. Но на деле при переходе в конкурирующую компанию можно получить сильно больше, чем при переходе на должность уровнем выше в одной компании.

9. Отложенные деньги я пытался вкладывать в акции и облигации, но из этого опыта вынес только убытки. Хотя подходил к делу разумно, изучал вопрос, читал книги по инвестированию и в пандемию даже заработал на этом. Подвел плохой тайминг: я вложился в бумаги крупных российских компаний незадолго до 2022 года. И вот в конце февраля я открываю свой портфель и вижу, как он почти в одночасье сократился на 50%. Непередаваемые ощущения. С тех пор я держу накопления только на банковских депозитах. С одной стороны, это низкодоходный вид инвестирования, с другой — сильно более надежный, чем ценные бумаги, и максимально простой. Вы даете банкам пользоваться своими деньгами — они вам за это платят. Сейчас я получаю порядка 30 000 рублей в месяц в виде процентов. Казалось бы, немного. Но 30 000 рублей — это 30 000 рублей, как бы средняя зарплата в некоторых регионах. Люди живут на это месяц, а я получаю просто потому, что мои деньги лежат в банке и работают за меня.

10. Несмотря на всю мою гиковость, я тоже живой человек, и у меня есть слабость к импульсивным покупкам. Они сильно бьют по бюджету, поэтому, если мне чего-то очень захотелось здесь и сейчас, я стараюсь делать три вещи.

Не покупать тут же, не сходя с места, а подождать до утра. Обычно за ночь мысли приходят в какой-то порядок, и становится понятно, правда ли мне нужна эта вещь.

Спрашивать себя, будет ли эта вещь радовать меня через год. Мне очень нравится этот критерий.

Советоваться с близкими. В моменте бывает полезно как бы переложить часть ответственности за покупку с себя на тех, кто хорошо вас знает. Я пробовал советоваться с женой, но она слишком добрая и советует мне покупать все, что мне хочется. Пробовал создавать чат с друзьями, куда кидал свои спонтанные хотелки — там был обратный эффект: они люто критиковали все, что я присылал. По сути этот инструмент хорош не самими советами, а тем, что в процессе таких дискуссий вы понимаете, хотите вы эту вещь на самом деле или нет.

Как я купил квартиру в хорошем районе Москвы в 30 лет

Я довольно долго жил с мамой и не платил за аренду квартиры. Меня это не напрягало: дома я только спал, так как или работал, или путешествовал. К тому же, у нас с мамой были очень партнерские отношения, мы жили в разных комнатах и обоих это устраивало. Впервые мне захотелось съехать в 27, когда я начал встречаться с девушкой, которая потом стала моей женой.

За 3-4 месяца мы нашли квартиру мечты в аренду. В классном районе недалеко от центра, с хорошей планировкой. Примерно через полтора года я задумался о покупке собственного жилья. По нескольким причинам. Во-первых, у меня была стратегическая цель, если хотите, незакрытый гештальт — купить квартиру до 30 лет. Это было каким-то психологическим майлстоуном, доказательством того, что я финансово состоялся. Во-вторых, у меня на счетах скопилась довольно внушительная сумма, которой хватило бы на однушку не в самом близком к центру Москвы районе. Но мы, избалованные квартирой мечты, понимали, что такой вариант нам уже не подойдет.

И тут внезапно родители моей тогда еще девушки вышли ко мне с предложением объединить накопления и купить общую квартиру. Сначала я скептически отнесся к этому — мы ведь даже не были женаты. Но потом оценил их доверие и понял, что идея со всех сторон отличная.

Полгода мы искали подходящее жилье и, наконец, нашли — в том же районе, хорошего метража, на удобном нам этаже. Сложились с родителями девушки 50 на 50 и покрыли всю стоимость. Психологически мне было тяжеловато оставаться совсем без накоплений, к тому же, я тогда работал в Сбербанке и мог воспользоваться льготной ипотекой по привлекательной ставке. Мы решили взять ипотеку, которую я, впрочем, в любой момент мог закрыть одним днем. В итоге я выплатил ее спустя год после покупки.

Оказалось, что купить квартиру — это полдела. Надо еще сделать в ней ремонт. Это долго, выматывающе и дорого. Я, конечно же, и тут применил все свои навыки: около 100 000 рублей сэкономил на кэшбэках, еще порядка 200 000 сохранило то, что я не поехал и не купил все разом в условном «Леруа Мерлене», а каждый строительный материал искал отдельно и покупал там, где дешевле.

Сейчас все эти траты уже позади, я восстановил свою финансовую подушку и занимаюсь всякой блажью — например, покупаю коллекционные виниловые пластинки. И делаю это не потому что у меня есть какой-то сверхдоход, а потому что я на базовые штуки типа покупки продуктов или техники трачу гораздо меньше, чем средний человек, живущий в Москве.

Выводы

Многие друзья считают меня каким-то невероятным лайфхакером, чуть ли не масоном, который знает какие-то особые секреты. Но на самом деле я пользуюсь инструментами, которые доступны каждому. Просто мне не лень ради 300 рублей кэшбэка завести лишнюю карточку, не лень потратить несколько минут на поиск промокода. И все эти маленькие шаги в конечном итоге приводят к довольно большой экономии.

Если мне удается купить вещь, которую я хочу, вдвое дешевле с бесплатной доставкой и еще получить за это бонусы, я натурально испытываю эйфорию. Как будто я победил в какой-то важной для меня битве. Некоторые люди из моего окружения относятся к такому моему образу жизни скептически — «надо не меньше тратить, а больше зарабатывать» и всё вот это. Но вот только я даю это интервью из собственной квартиры в любимом районе Москвы, и, кажется, это лучшее доказательство того, что моя стратегия работает.