Как уйти «на пенсию» в 40 лет? Три истории про пассивный доход

Можно ли жить на пассивный доход и как это устроить? Какую стратегию лучше выбрать? Какие ошибки чаще всего совершают новички и что делать, чтобы их не допустить? Эти и другие вопросы обсуждали на онлайн-митапе про личные финансы, организованном сообществом Reminder. Подписчики Reminder рассказали, как порядок в личных финансах помогает повысить качество жизни и почему пассивный доход — не такой пассивный, как может показаться на первый взгляд.

Как начать копить

Анатолий, в 37 лет ушел из предпринимательства на «пенсию» благодаря инвестициям

В девяностые мои родители были научными сотрудниками института и ни о каком достатке в семье речи, конечно, не шло. Я с детства привык думать, что тратить деньги не надо, деньги надо экономить и жить с тем, что есть сейчас, на минимуме. И хотеть особо ничего и не нужно. Ну, максимум на витрине посмотреть, какие красивые бывают наборы «Лего».

Но уже в школе, лет с 16, у меня появился небольшой бизнес — мы с партнером начали делать сайты. Это было классно и интересно — я работаю, совмещаю со школой, потом с институтом, денег хватает на все, что я в принципе могу захотеть. Сейчас я понимаю, что это была бы обычная зарплата, которую я бы мог получать, если бы работал в найме. Но зарплата человека, у которого в подчинении есть 15-20 сотрудников. А я тратил на нее даже не весь рабочий день. И уже тогда я начал, как это принято называть в концепции FIRE, экстремальное накопление — то есть откладывал большую часть своего дохода, постепенно начинал пробовать разные инструменты. И очень быстро на эти накопления купил машину.

Артур, 37 лет, частный инвестор более 10 лет

Я начал более-менее активно инвестировать и изучать рыночные инструменты с 2013 года, с ручной торговли на форексе. Так как я программист, мне было легко освоить алгоритмическую торговлю с помощью роботов и научиться самому их разрабатывать. Всю жизнь я каждый месяц что-то откладывал, хотя сейчас понимаю, что начинал неправильно — с экстремально высоких процентов. То есть я откладывал 80% всего дохода с 20 лет. Сейчас пришел к тому, что откладываю порядка 65% — это мой минимум. Меньше 65% я никогда не откладывал. При этом доходы за это время выросли в разы. Сначала отложил, потом потратил — вот такого принципа я всю жизнь придерживаюсь, ничего сложного.

Евгения Блискавка, финансовый консультант,  живет на  пассивный доход с 40 лет 

Для меня главным импульсом стала сложная жизненная ситуация. Я в довольно юном возрасте встала у руля компании и была предпринимателем-романтиком, который спасал мир. Строила лучшее будущее для клиентов, но при этом ни хрена не зарабатывала. И как-то раз под Новый год я поняла, что несмотря на должность и миссию, мне не на что купить подарки ребенку. И поняла, что что-то идет не так. 

Это и стало отправной точкой. В новогоднюю ночь мы с мужем разработали новую финансовую стратегию — расписали, чего мы хотим и как мы хотим. И таким образом поняли, куда нам двигаться.

Вообще мне кажется, что импульс для развития очень часто появляется из дефицита. Я не помню историй, когда человек, которому хорошо живется и всего хватает, вдруг решает усиленно куда-то двигаться и погружаться при этом в дискомфорт. 

Поэтому часто, чтобы сдвинуться вперед в теме инвестирования, нам нужно намеренно создать себе дефицит, и сделать это так, чтобы мозг вам еще и поверил. У меня был такой дефицит — я поняла, что я хочу иметь возможность проводить праздники и проживать свою жизнь по собственному сценарию.

То есть для меня предпринимательство и пассивный доход — это, в первую очередь, свобода выбирать. Возможность двигаться в своем собственном ритме и направлении. Не стоять в пробках, когда все стоят, или по несколько месяцев проводить в другой стране. 

Я вышла на пенсию в 40 лет, но поняла, что пенсия все-таки не для меня. Я продолжаю работать, но это не совсем работа в привычном понимании — скорее, это творческая реализация, удовольствие, удовлетворение внутренней потребности быть полезной, развитие накопленного потенциала.

Две основные стратегии инвестирования

1. Модельное (пассивное) инвестирование

Артур: Я начал активно инвестировать и изучать разные инструменты с 2013 года. До этого у меня был свой бизнес, с помощью которого я зарабатывал достаточно, чтобы закрывать базовые потребности — купить, например, квартиру. Начинал я, как многие в то время, с ручной торговли на форекс, сейчас занимаюсь модельным или пассивным инвестированием. Это стратегия, которая не требует постоянного управления и приносит постоянный доход. Суть в том, что в моем инвестиционном портфеле есть несколько разных инструментов. Хотя, конечно, слово «пассивное» в моем случае довольно спорное. Все-таки, мой подход можно назвать скорее активно-пассивным — то есть помимо ребалансировки портфеля я время от времени принимаю какие-то решения. 

Сейчас у меня такое распределение: 70% — акции, 30% — все остальное: золото, крипта, депозиты. Эти 30% у меня распределены по 10 банкам, шести брокерам и четырем инвестиционным площадкам. Акции тоже, конечно, не лежат на одном счете у одного брокера — они распределены по трем странам в четырех разных валютах. С 2014 года, когда я сформировал эту стратегию, у меня всегда была подушка безопасности — сумма на рублевом счете, которой мне точно хватит на полгода. Деньги, которые можно быстро снять и сразу потратить. Все остальное я инвестировал. После 2022 года эту стратегию пришлось пересмотреть — и увеличить подушку безопасности до суммы, которой хватит на год.

Евгения Блискавка: Я еще в студенчестве начала сдавать квартиру, и поначалу мы эти деньги просто тратили. Это было классно — каждый месяц откуда-то из воздуха возникают деньги. Потом начали постепенно откладывать, считать эффективность, использовали разные стратегии. В целом, это был удачный опыт, потому что у нас не было каких-то ужасающих ситуаций вроде ненадежных арендаторов, потопов и дополнительных поборов от УК. Квартира — вполне эффективный актив, но он не может помочь нарастить капитал, это, скорее, поддержание семейного кэш-флоу. К своему первому инвестпортфелю я шла очень долго. Сделала его в Interactive Brokers, с помощью инвестконсультанта. Несмотря на то, что я по образованию финансовый менеджер, я ни разу не пожалела, что наняла на эту задачу специалиста. Для меня нет ничего хуже всех этих отчетов, деклараций, подписей пятисот тысяч бумажек, которые должны быть еще и правильно составлены. И если бы не было человека, который сможет сделать это за меня, я бы вообще туда не пошла. Для всех есть свое «сложно», и чтобы с ним справиться, можно использовать одну из двух стратегий: дорастить себя и научиться делать это «сложно» или просто купить экспертизу на рынке. И если купить экономически целесообразнее, то почему бы этого не сделать?

У меня не было какого-то четкого плана, что в моем портфеле обязательно должна быть такая-то доля бизнеса, такая-то доля недвижимости, и так далее. Итерационно портфель пришел к тому виду, который есть сейчас — и он полностью отвечает потребности моей семьи и текущему циклу моей жизни.

2. Активное инвестирование 

Анатолий: Я в инвестициях всегда выбирал повышенный риск — сразу начал заходить и в нефть, и в золото, перекидывал активы туда-сюда. Это занимало практически все мое время — постоянный мониторинг, котировки, новости рынков. И так жить, конечно, непросто — очень изматывающе. Я так прожил пять или даже семь лет. При этом продолжал экономить, даже на базовых вещах. И это парадокс — с одной стороны, очень экономная жизнь, а с другой — способность рискнуть и вложиться во что-то не до конца понятное, во что-то, что сейчас растет. 

В кризис 2008-го я довольно много денег таким образом потерял — почти все счета были опустошены, спасало только то, что бизнес уже начинал приносить какие-то дивиденды. Примерно в 2011 году я начал активно торговать, даже роботов писал, которые автоматизируют торговлю. Так примерно и выглядела моя стратегия — я верил новостям, верил, что говорят аналитики, ставил на то, что сейчас что-то выстрелит и вырастет. Вывод, который я сделал из опыта тех лет: самостоятельная торговля — это большой стресс. И в какой-то момент я понял, что мне это не подходит.

Примерно с 2017 года я начал давать займы напрямую бизнесам. Но только тем, кто приходит по рекомендации и не очень большие суммы. Бизнес, который я кредитую, берет эти деньги в оборот, чтобы увеличить продажи под какую-то конкретную закупку от большого клиента. Соответственно, нужно вложить деньги и прокрутить их так, чтобы они зарабатывали больше, чем текущий процент. То есть, если условно сейчас ставка 30-40% годовых, то бизнес, который я кредитую, должен делать 60-80%. Моя задача здесь в том, чтобы проверить их финансовую модель, посмотреть, как у них все посчитано, на чем они зарабатывают, и убедиться, что цифры сходятся.

Советы начинающим инвесторам 

1. Думайте про риски, а не про сверхдоходность

Артур: Если у вас на инвестиции меньше $100 000, вы, наверное, сами сможете разобраться, что вам подходит: банковские вклады, ОФЗ или российские акции. Может быть, немножечко крипты, чтобы просто попробовать этот инструмент. Я думаю, в целом этого будет достаточно. Не помешает найти какого-нибудь финансового советника, который поможет сформировать портфель, выстроить налоговую стратегию и какое-то время поуправляет рисками. А если у вас больше $100 000, вы вряд ли сейчас это читаете.

В начале пути очень важно думать про возможные риски, чем про сверхдоходность. Главное — не давать свои первые небольшие деньги непонятным ребятам, которые обещают 80% годовых. Потому что если в самом начале пути отложенные 30% своего дохода отдать какому-то мутному парню, который их украдет — потом вообще никогда не захочется инвестировать.

2. Инвестируйте постоянно

Анатолий: Главный совет — постоянные инвестиции. Постоянно откладывать и постоянно добавлять, потому что всегда будут периоды падения рынка, какие-то вложения будут проседать. И если остановиться после первого же падения десяти или ста тысяч рублей — ничего не выйдет. Потери бывают и посерьезнее — и они тоже не должны вас останавливать. Надо это пережить и двигаться дальше, возможно, сменив стратегию. Но движение должно быть постоянным. Для меня именно это стало залогом успеха — я не останавливался после каждой потери, продолжал откладывать и за пару лет докапливал для того, чтобы вложиться во что-то еще.

3. Поймите, что мешает вам начать

Евгения Блискавка: Глобально — ты или делаешь, или не делаешь. И с инвестициями, и с любыми другими процессами в жизни. Если хочешь, но почему-то не делаешь — надо понять, почему именно, что за этим стоит, что тебе мешает. А там, скорее всего, обнаружится множество внутренних ограничений, ложных установок и страхов. Выученных, наработанных паттернов поведения и триггеров, которые запускают реакцию торможения. И пока с этим не разобраться, движения не будет. Когда есть движение, выбрать правильные инструменты — это уже второй вопрос. 

Намеренное, уверенное, последовательное движение в нужную сторону. В нашем случае — в сторону формирования капитала. 

Людям, которые только собираются начать, я бы посоветовала лучше узнать себя. Если вы хотите получать пассивный доход, но ничего для этого не делаете и в течение, к примеру, полугода, ни рубля не отложили хотя бы на депозит — значит, у вас нет никакого движения. И дальше, вероятнее всего, ничего не произойдет.

Попробуйте понять, что вам мешает начать это движение. Какие сформированные финансовые привычки ведут не туда? Какие триггеры их поддерживают? И самый важный вопрос: на ком ответственность за результат? Как когда-то давно сказал Сократ: «Кто хочет — ищет возможности, кто не хочет — причины». Из своего 20-летнего опыта работы с финансовым поведением могу сказать, что каждый находит именно то, что ищет.