Скрипты, по которым вы тратите: четыре типа отношений с деньгами

Представьте двух людей с одинаковой зарплатой. Почему один из них спокойно откладывает треть дохода, а другой живет от получки до получки? Почему один осваивает основы инвестирования, а второй не может отказаться от очередной спонтанной покупки, хотя прекрасно понимает, что она ему не нужна?

Обычно такие различия объясняют характером или силой воли. Но финансовые психологи считают, что причина может быть гораздо глубже. Многие наши привычки, связанные с деньгами, формируются еще в детстве — задолго до первой зарплаты, банковской карты и собственного бюджета. Именно тогда мы усваиваем десятки негласных правил: можно ли говорить о деньгах, стыдно ли быть богатым, опасно ли брать кредиты, нужно ли экономить «на черный день».

Эти правила редко осознаются, но продолжают влиять на решения во взрослом возрасте. Финансовый психолог Брэд Клонц называет их денежными сценариями (money scripts) — глубинными убеждениями, которые определяют наши отношения с деньгами так же, как стили привязанности определяют отношения с людьми.

Что такое денежные скрипты

Идея описать отношение к деньгам устойчивыми скриптами, или сценариями, появилась в 2005 году, когда Брэд Клонц с женой Кэти Козловски и отцом Тедом Клонцем работали над одной из совместных книг о психологии денег. Они позаимствовали понятие «жизненный сценарий» из психотерапии — так называют бессознательные убеждения, определяющие поведение человека, — и применили его к финансам. По формулировке Брэда, почти любое финансовое поведение обретает смысл, если понять, какое убеждение за ним стоит.

Брэд Клонц знает, о чем говорит: у него докторская степень по психологии и сертификат эксперта по финансовому планированию (CFP), он преподает в Канзасском государственном университете и Колледже бизнеса им. Хайдера при Университете Крейтона. В подкасте Morningstar Брэд признавался, что путь в психологии финансов он начал с личной попытки понять собственные убеждения о деньгах — и только затем основал исследовательский проект, для которого с коллегами собрал данные уже более 100 тысяч человек.

В 2011 году Клонц с соавторами опубликовал в Journal of Financial Therapy результаты исследования на 422 участниках. В его рамках проанализировали 72 распространенных убеждения о деньгах — от «я не заслуживаю денег» до «деньги — это то, что придает жизни смысл» — и выделил четыре устойчивых сценария. 

Так родился Klontz Money Script Inventory (Klontz-MSI) — опросник, который используют финансовые терапевты по всему миру. Показательно, что сам Клонц явно проводит параллель с другой известной типологией — он сравнивает денежные сценарии со стилями привязанности, только вместо близких отношений речь идет об отношениях с деньгами.

Четыре сценария 

Вот как описывает эти скрипты Брэд Клонц.

1. Избегание денег (money avoidance)

Люди с этим сценарием убеждены, что деньги — что-то не вполне приличное, а быть богатым — некрасиво или даже опасно. В основе таких убеждений лежат установки вроде «богатые люди жадные» и «деньги портят человека». Отсюда растут ноги подсознательного саботажа собственного благополучия: получать больше, чем «положено», ощущается неправильным. Показательно, что, по наблюдениям Клонца, такие люди чаще молоды. Характерный жизненный сценарий этого типа: человек, выросший в семье с религиозными или благотворительными установками, где разговоры о богатстве считались чем-то нескромным, и потому испытывающий подсознательное чувство вины, когда зарабатывает больше родителей или по собственным оценкам «много».

2. Поклонение деньгам (money worship)

Противоположная крайность — убеждение, что денег никогда не бывает достаточно, и именно они решат все проблемы и обеспечат счастье. Типичные установки этого сценария — «все наладится, если у меня будет больше денег» и «деньги сделают меня счастливее». Такие люди чаще переплачивают за товары или услуги и копят долги, а качество жизни меряют суммой на счете, которая, впрочем, никогда не ощущается для них достаточной. Именно этот сценарий сильнее других связан с компульсивными тратами: человек тратит не потому, что ему действительно нужна вещь, а потому, что покупка на короткое время дает ощущение, будто их главная жизненная проблема решена.

3. Деньги как статус (money status)

В этом сценарии самооценка человека напрямую привязана к размеру капитала. Таким людям важно не просто иметь деньги, а демонстрировать их наличие — покупать дорогие машины, новейшие гаджеты, обязательно проводить отпуск в люксовых местах и постить его в соцсетях. Клонц отмечает, что люди с этим сценарием буквально путают собственную ценность с ценностью капитала. По его словам, к этому сценарию особенно предрасположены те, кто рос в семьях с финансовыми трудностями, — во взрослой жизни статусные вещи становятся способом доказать окружающим и себе, что ты «состоялся», но на деле часто ведут к долгам и кредитам.

4. Денежная бдительность (money vigilance) 

Люди этого типа бережливы, осторожны и не любят обсуждать свои финансы вслух. Их негласный девиз можно сформулировать так: деньги любят тишину. Именно этот сценарий исследователи считают наиболее здоровым: такие люди реже копят долги и стабильно откладывают или инвестируют. Но и у этого, казалось бы, идеального скрипта есть обратная сторона. Клонц предупреждает, что чрезмерная настороженность в тратах может мешать наслаждаться тем, что дают деньги — люди этого типа нередко богаты, но испытывают повышенную финансовую тревожность даже при отсутствии реальных поводов для беспокойства. В итоге довольно обеспеченный человек может отказываться от заслуженного отпуска или откладывать визит к врачу, потому что подсознательно воспринимает любую трату как угрозу.

Kind reminder: реальные люди редко укладываются в один сценарий — чаще нами движет смесь из двух паттернов с преобладанием одного. И это нормально: сценарии описывают тенденцию, а не ставят диагноз.

Как формируются сценарии

Первые три сценария — избегание, поклонение и статус — статистически связаны с более низким доходом и накоплениями, а также с проблемным финансовым поведением: компульсивными покупками, игроманией, финансовой изменой партнеру (то есть сокрытием от него реальных доходов, счетов или долгов) и хронической переработкой. Денежная бдительность, напротив, чаще ассоциируется со здоровым балансом: люди этого типа реже берут необдуманные кредиты и чаще разумно копят.

Что же определяет, какой сценарий будет нами руководить? По описанию Клонца и соавторов, денежные сценарии обычно формируются в ответ на эмоционально заряженные события, связанные с деньгами в семье: потерю работы у родителя, банкротство, развод — или, наоборот, привычку вообще не говорить о деньгах вслух. Ребенок наблюдает за реакцией взрослых и делает собственные выводы о том, что деньги значат и как с ними обращаться. Эти выводы часто остаются с нами на всю жизнь — если их не переосмыслить осознанно.

Классический пример из литературы по финансовой терапии: люди, чьи родители пережили Великую депрессию или другой экономический шок, часто вырастали крайне экономными взрослыми — настолько, что с трудом позволяли себе любую трату, даже находясь в полном достатке. Похожая логика работает с бабушками и дедушками, пережившими настоящую бедность: тревога о нехватке денег может передаваться внуку, который сам никогда в жизни не голодал.

Отдельная область, где денежные сценарии проявляются особенно ярко, — романтические отношения. Партнеры редко выбирают друг друга по совпадению взглядов на деньги, поэтому пара, где сталкиваются поклонение деньгам и их избегание — обычное дело. В результате один тревожно следит за тратами и хочет обсуждать каждую крупную покупку, другой в принципе избегает разговоров о бюджете и воспринимает их как упрек.

Ни один из сценариев здесь нельзя назвать «злодеем» — и тот, и другой, скорее всего, просто унаследованы из семей с разным опытом. Но без осознания этого партнеры легко принимают чужой сценарий за «плохой характер» или равнодушие к общему благополучию. Хотя на деле речь идет о двух разных, усвоенных в детстве логиках.

Можно ли изменить денежный сценарий

Короткий ответ: да, можно. В отличие от темперамента, денежные сценарии — это усвоенное поведение, а значит, они поддаются пересмотру. Сам Клонц называет самым здоровым типом мышления о деньгах гибкость — готовность обновлять свои убеждения по мере поступления новой информации, а не следовать им автоматически всю жизнь. В качестве иллюстрации он приводит собственного деда, для которого банкам можно было доверять только совсем небольшие суммы, — установка, сформированная опытом другой эпохи и другой финансовой системы, которую довольно легко изменить, просто изучив свежие данные о надежности банков и статистику по безопасности вкладов.

Как это сделать?

Первый шаг — просто заметить свой сценарий. Например, пройти бесплатный опросник Klontz Money Script Inventory на сайте психолога или просто честно ответить себе на вопрос, что вы говорите себе о деньгах, открывая банковское приложение.

Если самостоятельно провести «финансовый рефрейминг» не получается, можно прибегнуть к помощи финансовой терапии — относительно новой дисциплины на стыке психотерапии и планирования финансов. Она помогает отделить унаследованное убеждение от того, что на самом деле работает именно для вас и именно сейчас.